Из 500 микрокредитных компаний только 40-50 «цивилизованные», остальные – «дикие»

Газета "Для Вас" №1 / 04.01.2013 г. Автор: Маргарита ЛАЗУТКИНА

Так считает представитель микрофинансового сообщества Улан Термечиков, подчеркивая, что контроль деятельности МФО и МКК со сторо-ны Нацбанка (а значит, и государства) необходим, чтобы навести порядок в микрокредитном секторе. С другой стороны, чрезмерное государ-ственное регулирование, по мнению представителей Ассоциации микрофинансовых организаций, просто задушит этот сектор, сведя на нет многолетние усилия по его развитию. В настоящее время в обществе ведутся дискуссии, касающиеся внесения изменений и дополнений в ряд законов КР – «О микрофинансовых органициях в КР», «О кредитных союзах», «Об операциях в иностранной валюте», разработанных Нацбанком республики.

Так, в числе предлагаемых основных изменений: разрешить МФК осуществлять операции в иностранной валюте; отменить лицензии на лизинг (кредит);
запрет на выдачу «индексированных» кредитов, т.е. в привязке к курсу инвалюты; клиент МФО имеет право отказаться от кредита (лизинга) до момента
 получения денежных средств (осуществления платежа за имущество по лизингу) без штрафных санкций, а также у клиента появляется возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Зато предлагается установить максимальный размер неустойки (пени, штрафов) по просроченной кредитной задолженности в размере 20% от суммы выданного кредита. Если законопроект примут, МФО обязаны будут проводить анализ платежеспособности заемщика, включая показатели занятости, доходов членов семьи, объем расходов, количество иждивенцев и т.д., особенно когда в качестве залога предоставляется единственное жилье заемщика, а также информировать клиента о полной стоимости кредита (показывая в отдельности основную сумму кредита, проценты, комиссионные сборы и другие платежи) и об эффективной процентной ставке. Им запрещается включать в кредитный договор какие-либо дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи.

Это позволит, по мнению экспертов Нацбанка, усилить конкуренцию среди финансовых учреждений республики, повысить прозрачность, а также качество и доступность их услуг для населения.

Законопроект был принят Жогорку Кенешем в первом чтении, а также рассмотрен и утвержден Комитетом по фискальной и экономической политике ЖК КР.

– Нужно наводить порядок среди микрокредитных компаний, – считает Улан Термечиков, – как проходит кредитный процесс, какие выдаются кредиты и под какие процентные ставки…У нас огромное количество «диких» микрокредитных компаний. Так я называю фирмы-однодневки, которые что хотят, то и делают, работают как ломбарды и пытаются любыми дикими способами как можно скорее вытянуть деньги из населения. Их деятельность трудно регулировать. А они подрывают авторитет всего рынка. Должны быть экономические методы регулирования их деятельности. Например, повысить уставный капитал для МКК с 50 тысяч до 5 млн. сомов, а для МФК – с 10 млн. до 50 млн.сомов, как это сделал Нацбанк. Таким образом произойдет отсев, и уже сомнительные компании не пойдут на это.

– Но это должны быть исключительно экономические методы регулирования рынка, и никакие другие, – подчеркнула Наргиза Джолдошева, директор Ассоциации микрофинансовых организаций Кыргызстана. – А сейчас получается, что государство хочет вмешаться и ограничить права бизнеса, ведь каждая МКК была создана с целью не только сокращения бедности населения, но и получения собственной прибыли. А государство такими своими действиями душит наш сектор, который мы выстраивали десятилетиями без какой-либо помощи со стороны государства. Это не экономическое регулирование, и рынок рухнет.

Такую реакцию у представителей сектора вызвал проект закона «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», внесенный
 Омурбеком Текебаевым на рассмотрение Жогорку Кенеша. Согласно законопроекту предлагается ввести предельно допустимый процент ставки кредита, который кредитор сможет взыскать со своего клиента через суд.

Он будет рассчитываться по следующей формуле: средневзвешенная номинальная процентная ставка, которая будет ежемесячно рассчитываться Национальным банком Кыргызской Республики, плюс 15 процентов. То есть если средневзвешенная процентная ставка банка составит 25% годовых, то
 максимальная сумма процента, которую сможет установить МКК, – это 40% в год. Все, что превышает этот процент, государство в лице суда не признает законным.

«При определении материальных обязательств заемщика перед кредитором итоговая сумма неустойки вместе с процентами за услуги не должна превышать размера предельно допустимого процента годовых от основного долга за пользование кредитом, займом», гласит п. 4 ст. 6 проекта закона. Сделано это в целях защиты интересов заемщиков от корыстных целей МКК, которые предоставляют кредиты под высокие
 проценты с целью изъятия залогового имущества. Ну а если корысть в действиях заемщика будет установлена судом, то кредит, заем предлагается не возвращать.

Сами же представители микрофинансового сектора считают, что размер процентной ставки должен определяться спросом и предложением рынка, а не путем госограничения.

– Прямое административное вмешательство в формирование процентных ставок приведет к откату всей финансовой системы страны назад, а также к
 «скрытому», из-под полы кредитованию населения, – говорят представители сообщества, намекая на то, что такими мерами государство стремится национализировать микрофинансовый рынок, потом добраться до банков, а там и до бизнеса в целом.

Таким образом, по их мнению, будет подорвано доверие к МФО со стороны иностранных кредиторов и инвесторов, а также к стране в целом, будет «подмочен» имидж страны, благоприятный для привлечения финансов и экономического развития. И привели в пример Никарагуа, где крупная микрофинансовая компания после национализации просто перестала существовать, как и отрасль в целом.

Ограничение ставки процента, по словам выступающих, ударит по налоговым отчислениям в бюджет государства, снизив их, и в конечном счете –
по сельскохозяйственной отрасли, «которой практически не занимается государство и которую кредитуют МФО» (по данным Нацбанка, 44% от всего кредитования МФО составляет именно оно, далее следуют заготовка и переработка– 25%, транспорт и связь – 14%, промышленность– 7% и т.д.).

В то же время в ряде европейских стран, а также в США максимальную процентную ставку, по которой займы можно получать и предоставлять, также
 устанавливает государство. А если кредитор завышает законную процентную ставку штата, то суд не позволит кредитору взять задолженность, пршающую процентную ставку, так как размер процентной ставки был противозаконным.

В общем, пока вопрос остается открытым, и страсти бурлят…