Богатство в твоих руках, Как успевать жить и работать
Впервые за всю историю Кыргызстана на Иссык-Кульском побережье прошла международная конференция по финансовой грамотности населения, инициированная Институтом политики развития, пресс-клубом КФБ и поддержанная Госслужбой регулирования и надзора за финансовым рынком и Центром ОБСЕ в Бишкеке.
Надо устранить лишнее и найти время на главное. А еще нужно полноценно отдыхать, чтобы повысить работоспособность, уметь вести себя в конфликтных ситуациях, выявлять и использовать скрытые ресурсы.
Все эти навыки можно приобрести, посещая специальные тренинги и семинары, также вас научат правильно составлять семейный бюджет, управлять им, постоянно повышая свои доходы. Заманчиво?
Специально не указываю компанию-альтруиста, которая вот уже три года по собственной инициативе ликвидирует финансовую неграмотность населения. При желании ее нетрудно найти в Бишкеке. Важно другое: идея подготовить людей к жизни в условиях рынка, чтобы они имели надежный финансовый тыл, бродившая в умах талантливых профучастников отечественного фондового рынка, наконец-то нашла свое воплощение.
Впервые за всю историю Кыргызстана на Иссык-Кульском побережье прошла международная конференция по финансовой грамотности населения, инициированная Институтом политики развития, пресс-клубом Кыргызской фондовой биржи и поддержанная Госслужбой регулирования и надзора за финансовым рынком и Центром ОБСЕ в Бишкеке. Финансовый ликбез рассматривался как неотъемлемая часть стабильности общественной жизни и борьбы с бедностью.
Участники конференции, среди которых ученые, преподаватели вузов, эксперты из США, Непала, управленцы разного звена, бизнесмены, НПО, представители международных организаций, СМИ – более 100 человек, обменивались опытом и информацией, искали новые пути развития.
Председатель Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком при правительстве Кыргызстана Юруслан Тойчубеков, рассказывая о структуре финансового рынка развитых государств, упомянул, что в нашей стране нужно перевернуть сложившуюся пирамиду: население по незнанию большую часть средств держит на депозитах в коммерческих банках, в то время как в мире граждане предпочитают инвестировать в собственную экономику.
Изменить мышление
Глава финнадзора сообщил о перспективах фондовиков вплоть до 2015 года, внедрении ипотечных облигаций, жилищных сертификатов. Ю. Тойчубеков назвал Надежду Добрецову и Нелли Симонову «…энергичными, неуемными подвижниками”. Одна занимается экономической журналистикой, написала ряд книг, другая успешно работает на финансовом рынке с самого его зарождения. Компания, возглавляемая Нелли Симоновой, – единственная в республике, занимающаяся финансовым образованием граждан.
В эпоху глобализации и экономических кризисов даже в развитых странах трудящиеся в корпоративных компаниях вынуждены периодически повышать свои знания, чтобы уметь грамотно лпользоваться различными инструментами фондового рынка, не оказаться легкой добычей махинаторов, создателей финансовых пирамид.
К нам в Кыргызстан приехали специалисты девяти зарубежных стран – среди них французы, чехи, русские, украинцы, белорусы, – а также соседних государств – Казахстана и Таджикистана.
Мы узнали, что за рубежом существуют даже специальные коммерческие фирмы, специализирующиеся на повышении финансовой грамотности населения. В США, к примеру, они проводят недели финансового планирования, подобные компании есть в России и Украине, они предоставляют свои услуги незащищенным слоям населения. В этих странах есть и независимые финансовые советники, специалисты широкого профиля. Нам же об этом приходится только мечтать. Хотя первые шаги в этом направлении уже сделаны.
- Актуальность данной конференции обусловлена неотложной необходимостью повышения уровня финансовой и экономической грамотности населения, – говорит председатель правления Института политики развития Надежда Добрецова. – В целом в мире за последние 10 лет это направление получило широкое развитие, так как правительства, международное сообщество и граждане все больше осознают связь между экономическими и финансовыми знаниями людей и стабильностью экономического и социального развития стран. Кыргызская Республика особенно нуждается в повышении финансовой грамотности населения, так как за ней следуют экономический рост и социальная стабильность.
Человек по своей природе существо рациональное, сугубо расчетливое, не склонное к авантюризму. Он скорее предпочтет получать умеренные, но стабильные доходы, нежели пойдет на явный риск. «Остапов бендеров в мире – единицы. Информацию о том, куда вкладывать кровные, люди в основном черпают из вездесущей, далеко не всегда добросовестной рекламы, узнают от соседей, иногда прислушиваются к советам родных и знакомых.
Что касается покупки корпоративных векселей и облигаций, сразу вспоминаешь печально известную компанию “Рентон Групп”, авантюристов, финансовые пирамиды, акции протеста обманутых людей, их обращения к правительству.
На этом фоне трудно призывать кыргызстанцев осваивать финансовую и инвестиционную грамотность. Зачем она им, если кругом воры, а государство не гарантирует сохранности собственности? Но ведь нужно выбираться из бедности, учиться играть на фондовых биржах, правильно рассчитывать семейный бюджет, обретая экономическую независимость.
Международная конференция ставила основной целью попытаться изменить мышление, поведение людей на постсоветском пространстве, а не их информационные источники, перейти от всеобщего ликбеза к воспитанию современной финансовой культуры.
На базарах цены растут гораздо быстрее, чем зарплаты, предстоит вооружить рядовых граждан современными знаниями, чтобы их сбережения не обесценивались в кубышках, а работали на них, тем самым снижая социальную напряженность в обществе, сводя к минимуму возможность очередной революции.
Ни у одного государства в мире не может быть светлого будущего, если оно не заботится о финансовой грамотности своего населения. Каждый человек, выступая в роли налогоплательщика или потребителя, связан с национальной экономикой, что не всеми осознается.
Чем шире у людей информация, тем более они склонны к принятию мудрых и взвешенных решений, ведущих к улучшению своей жизни и общества в целом.
Сам позаботься о себе
Мировой экономический кризис увеличил количество безработных и бедных, показал важность выработки принципов, помогающих устоять в любой неблагоприятной экономической ситуации. Финансовое образование – это процесс не одного дня, он требует внимания со стороны государства. Ведь жителям необходима еще и инвестиционная грамотность.
Первый блин оказался не комом: конференция наметила конкретные действия, о которых сообщила в Жогорку Кенеш и правительству. В школах решили в порядке эксперимента начать преподавать предметы, готовящие детей к жизни в рыночной действительности, знакомящие с такими понятиями, как «облигация», «кредит», показывающие, как рационально распоряжаться карманными деньгами.
- Школьники младших классов будут изучать бухучет по народным сказкам, мультфильмам, комиксам, а также участвуя в различных конкурсах. Главное – пробудить интерес в детях, а дальше сработает принцип олимпийского движения, – уверен участник конференции, доктор педагогических наук, профессор, главный научный сотрудник Института семьи и воспитания Российской академии наук Александр Прутченков.
Он рассказал много интересного о новых подходах к повышению уровня финансовой грамотности школьников, в частности, о замечательном эффекте «соленого огурца». Это когда не знающего даже азов финансовой грамотности погружают в соответствующую среду, человек вынужден пройти соответствующий ликбез, подобно свежему огурцу, попавшему в соленый раствор.
Финансовые успехи всей страны в конечном счете складываются из финансового успеха ее граждан и домашних хозяйств. Переход к рынку кардинально изменил условия жизнедеятельности человека - его финансовое благополучие теперь определяется не существованием многочисленных общественных потребительских фондов, а личными доходами, качеством управления ими.
Мы ежедневно принимаем решения: сколько отложить на покупку ценной вещи, сколько и куда инвестировать, сколько расходовать. Так куда же все-таки вкладывать свои кровные? Да и есть ли они, свободные деньги, у домочадцев? Все мы, государства СНГ, вышли из Советского Союза и одинаково бедны. Верхушка олигархов не в счет. Средний класс складывается медленно и с большим трудом. Вроде и не нищие наши педагоги, врачи, юристы, государственные и муниципальные служащие, но зачастую не могут позволить себе ничего лишнего: летний отдых у теплого моря, престижное образование за границей, покупку усадьбы, удобной квартиры и т.д.
Почему? Да нас никто не учил быть богатым, не рассказывали ни в школе, ни в университете, как сколотить первоначальный капитал. Поднимали на смех, критиковали героя Н. Гоголя «Мертвые души», который наставлял сына «… больше всего в жизни береги и приумножай копейку». А это и есть верный путь к успеху и процветанию.
Нелли Симонова, генеральный директор финансовой компании «Сенти», главный идейный вдохновитель создания в Кыргызстане программы финансовой грамотности и инвестиционной активности для населения, советует начинать экономить с небольших сумм. Необходимо приучить себя ежемесячно откладывать 10-20% от заработанного, включая пенсии и пособия.
Те, кто занимается бизнесом, обычно отчисляют 30-40% от прибыли. А в Китае, где масса бедных людей, мне рассказали, что сельский труженик будет сидеть на одной пиалке риса в день, но обязательно отложит от своего заработка 50% для дальнейшего накопления.
Теперь ясно, почему так стремительно развивается экономика Поднебесной: там люди не просто работают, но и регулярно вносят в свою копилку сбережения, что позволяет им покупать безрисковые государственные ценные бумаги, а также корпоративные успешных акционерных компаний, играть на вторичном рынке капиталов. Отсюда и дополнительные средства к скудной пенсии и небольшим зарплатам служащих.
Почему кыргызстанцы пренебрегают возможностью получать стабильную прибыль от вложения кровных в отечественную экономику, остается тайной.
С одной стороны – не приучены, всего боятся; с другой – отсутствие элементарной финансовой культуры. Нелли Симонова убеждена, что обучение граждан основам управления личными деньгами даст серьезный толчок развитию экономики страны, сбережения начнут работать и обеспечат отечественные предприятия дешевыми и «длинными» деньгами. Будет меньше ошибок, меньше разочарований и взываний к правительству о помощи.
Нужна государственная программа
Как показывает практика, нельзя связывать свое благосостояние исключительно с государством, лучше о материальном позаботиться самим, предпринять собственные усилия в борьбе с инфляцией.
Для этого требуется цельная программа повышения финансовой грамотности населения. И она в нашей стране уже есть, ее по собственной инициативе подготовили профучастники фондового рынка, в частности, сотрудники финансовой компании «Сенти».
Учитывая актуальность и важность вопроса, правительство Кыргызстана приняло решение подготовить подобную программу на государственном уровне. Об этом сообщили в августе на очередном заседании Совета по развитию бизнеса и привлечению инвестиций. Для сведения: в соседнем Казахстане подобная программа финансируется из бюджета, регулярно издаются брошюры, как рационально вести семейный бюджет, куда лучше вкладывать деньги, как избежать рисков и т.д.
В разработке программы и ее реализации заинтересован ряд министерств: образования, экономического регулирования, финансов, молодежи, труда и занятости, а также бизнесмены, банкиры, страховые и микрокредитные компании.
Большой простор для активной работы открывается журналистам, необходимо, чтобы к реализации программы подключились международные донорские организации. Конференция позволила всем сторонам определить свою роль и интересы в повышении финансовой грамотности населения. Вторая ее часть была посвящена экономической журналистике как необходимой части программы.
Богатый пенсионер
Для наших стариков, многодетных семей, живущих на нищенские пособия, подобное словосочетание звучит неправдоподобно. Повышение в разы зарплат учителям и медработникам тоже не поспевает за хищной инфляцией, сжирающей на корню все финансовые добавки. Здесь впору говорить об индексации, а не трезвонить на весь белый свет о якобы солидных суммах, выплачиваемых государственным и муниципальным служащим. Понятно, что надеяться на наш дырявый бюджет не приходится.
Да ни одна развитая страна в Европе или Америке не может похвастать, что решает все социальные проблемы за счет налогоплательщиков. Такого просто не бывает! И на одну голую заработную плату в цивилизованном обществе никто не живет. Люди имеют на руках страховки, открывают депозиты в коммерческих банках, покупают акции или облигации успешных публичных компаний, получают дивиденды.
В Японии, к примеру, пенсионеры – частые гости на фондовых биржах, они внимательно следят за котировками, которые то взлетают, то падают. Японцы, столько лет живущие в условиях рыночной экономии, знают толк в игре на вторичном рынке капиталов.
Мы много говорим о необходимости создания благоприятной инвестиционной среды для иностранцев, прилагаем усилия, чтобы привлечь в страну зарубежных капиталистов. На самом деле хороший инвестиционный климат – это взаимосвязанная и взаимосогласованная поддержка внутренних и внешних финансовых потоков, возможность населения вкладывать свои сбережения в развитие отечественных предприятий, говорят специалисты фондового рынка. Эти два процесса должны взаимодействовать друг с другом, их нельзя разрывать. А чтобы механизм срабатывал, нужно повысить надежность, привлекательность вложений в государственные и корпоративные ценные бумаги, особенно на внутреннем рынке.
В развитых странах большинство населения, особенно представители так называемого среднего класса – гаранта стабильности в обществе - постоянно играют на фондовых биржах. Это так увлекательно! Совсем не обязательно толпиться у заветных окошек многочисленных коммерческих банков в ожидании комиссионных, которые постоянно уносит инфляция. В цивилизованном мире люди получают гораздо большие доходы от инвестирования в собственную экономику, они поступают правильно, так как главным считают рост рыночной цены акций, а не ежегодных дивидендов по ним, которых с таким нетерпением ждет подавляющее большинство кыргызстанцев, владеющих пакетом корпоративных ценных бумаг.
На руках у населения, по самым скромным подсчетам, от 9 до 11 млрд. сомов, или около $ 2 млрд! Эта сумма сопоставима с внешним долгом страны.
Инвестируя сбережения, скажем, в двухгодичные облигации отечественной акционерной компании «Абдыш-Ата», кыргызстанцы смогли заработать 20% комиссионных. Сравните с сегодняшними банковскими депозитами: они намного ниже, не защищены от инфляции, а проценты по облигационному займу можно снимать ежеквартально.
Выстраивается ли диалог между государством и фондовиками? Он обязательно должен быть! Государство и бизнес могут функционировать, как два сообщающихся сосуда. Государство создает условия – предприниматели работают. На себя, на государство, на его граждан. Когда пропорции строго определены и выдерживаются со стороны властей, механизм этот срабатывает. Но стоит только чиновникам перейти определенную грань, деловые люди предпочитают уходить в теневую экономику.
